很多人问：我有医保了，还需要买医疗险吗？
答案是：需要。医保报不完的部分，就需要医疗险来兜底。
但医疗险种类很多——百万医疗、中端医疗、高端医疗，还有为非标人群设计的无健康告知产品，到底怎么选？
今天一篇讲清楚。
一、医疗险是什么？跟医保有什么区别？
先理清一个概念：医保是基础，医疗险是补充。
医保报销有三大限制：
仅限医保定点医院仅限社保内用药（甲类全报、乙类部分报、丙类全自费）有封顶线，大病不够用
医疗险的作用，就是把这三大缺口补上——自费药、进口器材、超限额的费用，都能报销。
二、医疗险怎么分类？看这张表就懂了
三、身体好怎么选？
1. 普通百万医疗险
适合人群：工薪家庭、宝宝、爸妈、自己
特点：
限公立医院普通部社保内 社保外都能报（含大病特效药、进口药）通常有1万免赔额价格便宜（一年几百块），保额高（200万-400万）
一句话：入门首选，兜底大额医疗支出。
2. 普通中端医疗险
适合人群：中产阶级、小资家庭
特点：
可去公立医院普通部 特需部/国际部特效药、进口药、外购药都能报免赔额可选0部分产品支持住院垫付/直付价格略贵（一年几千块），但就医体验好
一句话：想要更好就医体验、不想排队等床位的首选。
3. 普通高端医疗险
适合人群：不差钱的、家里有矿的
特点：
可去公立特需部、私立医院、全球好医院进口药、没上市的新药都能报体检、保健、美容也可选直付服务，免理赔流程保额极高（千万级），价格也高（一年几万到几十万）
一句话：除了贵，没毛病。
四、身体有异常怎么选？非标体医疗险来了
很多人因为体检有结节、高血压、糖尿病，买不了普通医疗险。
现在市场上出现了专门为非标人群设计的产品，无需健康告知，带病可保。以市面上某热销的非标体医疗险系列为例，两款产品定位不同，分别满足不同需求：
产品一：非标百万医疗险
定位：基础保障，兜底大额医疗支出
核心参数：
投保年龄：出生满30天-105周岁等待期：30天（意外无等待期）免赔额：社保目录内、社保目录外各1万免赔额保额：300万
保障责任：
一般疾病住院：300万保额，1万免赔重疾住院：300万保额，0免赔，100%赔付外购药械：包含，责任内不限清单癌症院外特药：124种特药（含2款CAR-T）质子重离子：300万，0免赔，100%（9家医院）
增值服务：
住院垫付、重疾绿通、肿瘤特药服务陪诊服务（全年限2次）住院护工服务（全年1次，单次最长5天）
价格参考（有社保）：
30岁左右：约600-800元/年40岁左右：约1500元/年60岁左右：约3000元/年
适合人群：
身体有异常、但希望获得基础住院保障的人预算有限、主要想兜底大额医疗风险的人对免赔额不敏感、能接受1万起付线的人
产品二：非标中高端医疗险
定位：升级保障，0免赔，覆盖一般既往症
核心参数：
投保年龄：18-80周岁，可重新投保至105周岁等待期：30天（意外无等待期）免赔额：0免赔保额：300万
保障责任：
一般疾病住院：300万保额，0免赔，2万以内50%赔付，2万以上100%赔付重疾住院：300万保额，0免赔，100%赔付外购药械：包含，责任内不限清单癌症院外特药：156种特药（含3款CAR-T）质子重离子：300万，0免赔，100%（9家医院）重疾康复医疗保险金：1万，公立康复科（含门诊及住院）重疾异地转诊交通费及住宿费：交通费不限舱位等级，住宿费不限酒店等级
就医范围：
二级及以上公立医院普通部上百家民营医院重疾可扩展至特需部/国际部/VIP部
增值服务：
住院垫付、重疾绿通、肿瘤特药直付陪诊服务（住院、门诊各限2次）一般疾病住院护工、重疾住院护工（全年最长30天）重疾特需直付结算、恶性肿瘤基因检测同城专车接送、预留高端病房
价格参考（有社保）：
30岁左右：约800元/年40岁左右：约1500元/年60岁左右：约3100元/年
适合人群：
体检有多项异常、希望覆盖一般既往症就医的人想要0免赔、日常小住院也能报销的人希望享受更好就医体验（重疾可去特需部）的人预算相对宽裕、追求更高保障层级的人
两款非标体产品怎么选？
对比维度
非标百万医疗险
非标中高端医疗险
免赔额
社保内/外各1万
0免赔
一般住院赔付
1万以上部分赔
2万以内50%，2万以上100%
重疾就医范围
公立普通部
可扩展至特需/国际/VIP部
癌症特药
124种（含2款CAR-T）
156种（含3款CAR-T）
重疾康复金
无
有
异地转诊
经济舱/一等座
不限舱位等级
价格
同年龄段略低
同年龄段略高
适合人群
预算有限，接受免赔额
希望0免赔，覆盖一般既往症
简单总结：
想要基础保障、预算有限 → 非标百万医疗险想要0免赔、重疾能去特需部、预算更宽裕 → 非标中高端医疗险
五、最差的情况：惠民保兜底
如果连非标医疗险也觉得预算偏高，或者当地有更划算的选择，可以考虑惠民保——各地政府指导的普惠型医疗险。
特点：
价格便宜，一年几十到两百块不问健康状况，带病可保免赔额通常较高（1.5万-2万）赔付比例50%-80%不等既往症通常不赔或赔付比例降低
一句话：有保障，总比裸奔强。先上车，等条件好了再升级。
六、总结：按这个顺序选
身体好、预算有限 → 普通百万医疗险想要更好就医体验、免赔额可选0 → 普通中端医疗险预算充足、追求极致服务 → 高端医疗险身体有异常、预算有限、接受免赔额 → 非标百万医疗险身体有异常、希望0免赔、重疾能去特需部 → 非标中高端医疗险预算实在有限、或当地有优势产品 → 惠民保医疗险的核心是：先上车，再升级。
有保障，总比裸奔强。
